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    如何解决过度推手、虚假宣传等乱象?在财商教育中用模糊的监管?
    • 2021-09-29 00:25

    图片来源:图虫

    “我国公民普遍缺乏相关金融和金融相关知识和技能,风险防控意识依然薄弱。在金融管理和投资中,缺乏系统金融知识的居民和投资者往往在金融投机的冲动下成为“高收益”投资陷阱的受害者?!?/p>

    9月26日下午,由中国社会科学院国家金融与发展实验室和旺旺智库联合发布、二湾科技支持的《国家金融与商业教育白皮书(2022版)》(以下简称《白皮书》)在世界互联网大会上发布,并指出上述观点。

    政策层面,2015年《国务院办公厅关于加强金融消费者权益?;さ闹傅家饧诽岢?,将普及金融知识教育纳入国民教育体系,切实提高国民金融素养,保障金融消费者受教育权利。

    2016年,《促进普惠金融发展规划(2016-2020年)》进一步提出,建立金融知识教育发展长效机制,推动部分高校、中小学积极开展金融知识普及教育,鼓励有条件的高??栌虢鹑诨≈断喙氐墓部纬?。

    大多数金融和商业教育机构的客户都集中在下沉市场。

    中国经济的快速增长为财商教育的市场化发展提供了经济基础。白皮书显示,2010年至2020年,我国城镇居民人均可支配收入从19109元增加到43834元,人均可支配收入10年增长近1.3倍。

    此外,随着金融科技和普惠金融的发展,理财门槛降低,为财商教育提供了广阔的客户基础。

    艾媒咨询数据显示,2019年互联网金融用户规模达5.29亿,2020年增至6.05亿。随着金融科技和互联网金融的兴起,以电商金融服务平台、分期购物平台为代表的互联网金融机构纷纷进入住宅金融领域,拓宽了金融投资渠道,也可能放大融资风险,进一步扩大财商教育需求。

    从财商教育机构总规模来看,截至2021年7月末,财商教育相关企业9998家,2021年新增企业98家。近五年来,与财商教育相关的注册企业数量有所波动,也有所下降。2016年还处于较低水平,只有813。2019年,新注册人数达到历年最高,达到1865人,同比增长32%。2020年有所下降,新增843家,同比下降55%。

    截至2021年8月,与财商教育相关的新注册企业数量不到去年的八分之一,行业新注册企业数量将持续下降。

    根据白皮书,新注册的金融和商业教育机构数量持续下降的主要原因包括:

    一是作为非必需的知识和技能,能够付费学习的客户数量有限,市场发展进入瓶颈期;

    二是头部组织在市场中占据有利地位,对新进入者形成较强的挤压效应;

    第三,财商教育机构与金融体系有很大的相关性。在我国金融监管力度较大的背景下,财商教育领域加强监管的呼声逐渐高涨,这在一定程度上给行业发展带来了不确定性。

    从地域分布来看,山东省的财商教育相关企业数量最多,为3859家,江苏省以1458家位居第二,贵州省位居第二。但目前,财商教育行业的龙头机构大多仍在北京、上海、深圳、杭州注册。财商教育的代表企业有凯牛学校、长投学校、尚德教育等。

    目前大部分财商教育机构的客户主要是三四线城市,下沉市场较多??悸堑交袢】突Ш吞峁┓?,财商教育机构的注册地并不集中在北上广深等一线城市。

    国内财商教育平台主要采用线上线下教育形式,以线上教学为主要模式。根据教学方法的不同,可以分为以下几类:

    一是以直播+视频录制为主,社区问答为辅的财商教育机构。这些教学方式大多以大班直播吸引客户,以小班录播课形成系统化教学。社区服务旨在实施学习效果,提高用户粘性,从而形成全渠道、高频的学习环境。

    二是以社区语音教学为主,学习资料和社区答疑为辅。这种形式开发成本更低,资源投入更少,有助于学生随时随地保存学习资料和学习,不受环境影响。

    根据不同的商业模式布局,财商教育机构的盈利方式可以分为以下几类:

    首先,课程费用是利润的来源。这类机构会根据课程涵盖的内容和潜在受众的价格敏感度,将课程分为不同的类别,并设定相应的定价。通识课程越难、越系统,收费标准就越高。

    第二,会员费是利润的来源。这类机构会设置不同级别的会员服务,会员根据付费的级别享受不同的课程服务和实践指导。一般会员等级越接近实际指导,尤其是一对一的私人服务,收费标准越高。

    第三,用户转化的利润是利润的来源。这类机构的业务范围一般是多元化的,或者是金融机构的附属业务。财商教育大多是他们最初业务的延伸,追求客户后端金融服务的利润,包括金融产品销售佣金和开户佣金。

    目前,我国财商教育行业形成了以国家通识教育(由国家教育系统提供)、公益投资者教育(由金融机构和金融监管部门提供)为辅助、以商业和市场化财商教育机构为主导的市场化运营体系。

    图片来源:《国民财商教育白皮书》(2022年版)

    一是前端由渠道和技术服务商主导。渠道主要指获客和教学两大渠道,包括微信、Tik Tok、Aauto Quicker等平台。

    二是课程提供者的中端。这是财商教育生态链的主体,主要包括各类财商教育机构。目前这些机构主要从事线上业务,很少开展线下业务。包括凯牛学校、长投学校、尚德教育、蓝鲸理财等机构。

    第三,金融机构后端是检验金融业务教育水平的最后一个端。包括中信证券、光大证券、华夏基金、泰康人寿保险等传统金融机构。,更是蚂蚁金服、杜晓曼金融、肖伞保险等具有创新模式的新型金融机构。

    财商教育行业监管权属模糊,监管主体不明确。

    随着市场化财商教育机构的快速发展,一些问题暴露出来。

    一是机构设置没有门槛,从业人员的水平和资质没有保障。

    “大多数金融和商业培训机构声称,他们的讲师和课程研发人员是投资和财务管理领域的专家,但他们的资格大多无法查询,其真实性也难以核实。甚至一些中国研究的机构讲师也变成了财富管理专家。从相关机构财经类讲师的招聘要求来看,他们对员工的要求普遍不高?!备莅灼な?。

    二是过度推手、虚假宣传等。强调推手,轻教育,虚假宣传,诱导消费。

    财商教育机构的目标客户大部分是没有金融基础知识的所谓“小白”。大部分机构的销售人员为了完成业绩,承诺学习后实现更高的目标收入,不满意就退学,甚至诱导没有消费能力的客户通过点对点借贷购买课程。

    三是课程内容混杂,整体素质亟待提高。虽然大部分财商教育机构声称推荐和销售理财产品是监管红线,在培训过程中是严格禁止的,但很多学生还是在投诉平台提到讲师向学生推荐股票和基金;教学内容、课程体系、定价等。缺乏标准,质量和效果无法评估??纬讨柿康统晌端叩戎卦智?。

    白皮书指出,目前我国财商教育行业缺乏相关政策制度的明确规范,行业具有教育和金融双重属性。其运营模式具有线上线下相结合的特点,其教学培养目标兼顾了私人性和公益性,导致监管权属模糊、监管主体不明确。

    “财商教育既不是基础通识教育系列,也不是考证之类的职业教育范畴。因此不受教育部门直接监管。财商教育的教育内容和对象与金融投资密切相关,需要金融接管部门的监督和指导。但财商教育不是持牌金融(服务)机构,因此未纳入金融监管范围?!备莅灼な?。

    目前财商教育的教学方式多为线上,需要网络信息部门的监督和指导。大多数财经商科教育机构是市场化经营主体,其经营和服务活动必须依法接受市场监管部门的监督管理。

    针对目前财商教育行业存在的一些乱象和困惑,白皮书提出以下建议:

    首先,在监管框架和理念上,财商教育行业最有可能采取的监管框架是职能监管理念下的多部门协同监管框架。不同部门按照业务和职能分类,在协同框架下按照职能实施监管。同时,政府支持和帮助建立健全行业自律组织,引导行业和机构依法合规经营。

    其次,关于财商教育机构的定位和监管责任,应加强行业制度、政策法规建设。相关部门可以联合发布规范财商教育健康发展的管理制度,对“财商教育”“财商教育”等机构的注册实行预注册或考试,对从事金融培训的从业人员提出明确的资格要求。

    三是行业标准出台,内容审查严格,行业健康发展要求行业自律组织或监管机构出台金融与商业教育培训行业及课程体系标准,要求各种平台、短视频网站等。,要严格审查相关课程,杜绝无序推广,加大违法打击力度,避免造成更大风险。

    关于中国财商教育行业的未来前景,白皮书指出了以下发展趋势:

    一是行业机构和平台数量快速增长,类型更加差异化,各具特色;

    二是数字技术在财商教育行业的深化应用,加速了行业洗牌,提升了行业进入门槛;

    三是产业机构存量竞争激烈,增量竞争放缓,头部效应突出;

    四是完善财商教育的公益性和普惠性功能,扩大受教育者群体覆盖面;

    五是财商教育的一般教学培训内容逐步线上化、数字化,线下教学培训对象日趋高端化;

    六是进一步加强和完善金融业务教育监管,在监管理念上遵循按职能监管原则,在监管框架上采取多部门协同监管架构。


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